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提供用户-让银行打造基于数据分析、更加开放的零售商业生态

【阿的江狂赞周琦】

而在國內市場,招商銀行便是華策服務的首批客戶之一。同樣是客戶分群與交叉銷售的解決方案,華策為招商銀行打造了全國化的解決方案,極大地提高了原有客戶管理體系的效率和精準度。可以說,華策在一定程度上推動了這家大型商業銀行的數字化精準營銷的探索進程,而其後基於APP經營的開放銀行體系(包括開放用戶和支付體系),離不開這些早期的數字化精準營銷的積累。

用數據分析串聯供需 華策助力銀行開放“第一步”

盤點國內已啟動開放銀行項目的諸多銀行,中國銀行(601988,股吧)和招商銀行(600036,股吧)可謂是當前的領軍者。其中,中國銀行成立“敏捷組織”,重新整合了內部業務體系,將零售業務與金融科技的應用深度結合,目前已開放超過1600個API接口,涉及跨國金融、移動支付以及網點服務等多個領域;而招商銀行的“掌上生活APP”作為開放銀行的呈現形式,引入多元化消費場景實現“用戶開放”,至今已累積用戶超過7000萬,其中非銀行卡客戶占比高達24%。

來源:億歐網華策數科正是基於這樣的市場需求,提出了“開放銀行試點計劃”。成立於2007年的華策數科已為多家國內外大型商業銀行提供數據分析、精準營銷策略和定製化解決方案的服務,在基於大數據分析、數字建模領域已積累下豐富經驗。

“開放銀行”的理念,是以用戶需求為導向,通過API/SDK完成數據、架構和服務的內部整合與對外開放。這一基礎理念所傳遞的“傳統銀行”與“開放銀行”之間的區別,是從網點服務向場景服務的轉變、信息孤島向平臺經濟的轉變,從而使銀行的“客戶服務”得以轉變為“用戶服務”。

數據科學開發“數據經濟” 數據開放引領價值共享

從開放銀行的搭建進程來看,大致可分為內部資源整合——資源(包括數據維度)開放互通——深度開放。如今,絕大多數銀行還停留在第一階段,並已經面臨技術和“數據孤島”的雙重困境。所幸,在銀行開放的大趨勢下,有越來越多像華策數科這樣的第三方數據應用商正在出現。在銀行、第三方服務提供商和FinTech企業共同組成的商業生態下,開放銀行或許比以往任何時候更接近實現。

破局的關鍵因素或許來自銀行外部。一篇來自億歐網的分析文章指出,在過去相對封閉的銀行客戶圈內增加第三方服務提供商和FinTech企業,商業生態將變得更加豐富。尤其是當更加多元的數據維度通過開放接口賦能中小銀行,使其獲得更精確的客戶分群和產品規劃參考,下沉市場的消費場景將有望藉此進一步打開。

“開放銀行”的概念自誕生並率先在歐美啟動,近年來也有越來越多國內零售銀行開始通過內部數據整合、消費場景融合,探索構建開放銀行體系。而隨著數據科學的進步以及個人信息保護體系日臻完善,有分析人士認為,開放銀行或將迎來新一輪快速發展。

日前,大數據分析與應用商華策數科(深圳華策輝弘科技有限公司)創始人兼首席執行官張新昌在採訪中表示,華策數科將開啟“開放銀行試點計劃”,聯合零售銀行探索銀行業的創新商業生態。

2007年,華策數科成立之後的首個客戶便是匯豐銀行。由華策創始人張新昌親自開發的交叉銷售預測模型,為香港的匯豐銀行提升交叉銷售效率近40%,並沿用超過十年之久。

大型商業銀行在打造開放銀行的道路上一騎絕塵,有賴於強大的技術研發能力和龐大的交易數據來源。然而小型城商行、農商行,以及它們的客戶(包括企業和個人)同樣有著對開放銀行的強烈需求。例如對小微企業的授信、下沉市場零售商戶的整合、二三線及以下城市的消費場景融合等,中小型城商行、農商行有著得天獨厚的客群和資源沉澱的優勢;然而受限於數據匱乏、技術開發能力不足等方面的限制,“供”與“需”之間的障礙始終難以破除。

行業統計數據顯示,目前銀行所開發的數據價值僅占潛在價值的10%-20%,而原有銀行的成本比新興競爭者高出25%-30%(數據來源:麥肯錫中國)。如微眾銀行、新網銀行等新生勢力正在以高效、靈活和多場景融合的優勢衝擊著市場,而多場景的數據來源和強大的應用能力更是其搶占“開放”制高點的一大利器。可以預見,未來5年或將成為國內銀行業爭霸的分水嶺,而佈局開放銀行已成為各家銀行的必爭之地。

因此研究人士認為,開放銀行的本質,就是通過用戶對交易數據的賦權,讓銀行打造基於數據分析、更加開放的零售商業生態,在激發泛金融服務創新的同時,更助力社會形成數據安全意識。

事實上,在開放銀行起步較早的海外市場,銀行對數據價值的開發和場景的融合程度已能夠為國內市場提供相當程度的借鑒。以最早踐行開放銀行理念的BBVA(西班牙對外銀行)為例,這家銀行在2015年啟動開放銀行戰略,成為全球第一家以商業化運作開放API的銀行,當年便通過網點整合優化,節省3900萬歐元成本。2017年5月,BBVA的開放銀行體系初步成型,開放8大類API,成功向超過2000名中小企業營銷銀行可視化系統,新客戶凈利潤達到170萬歐元。

除了成本降低和利潤提升,BBVA曾借助強大的數據分析能力和渠道整合,在遭受自然災害的地區,通過分析人們的消費行為和需求變化,為政府、救災部門提供補給和災後重建解決方案。這是開放銀行理念在社會責任的價值體現。